I. Vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là một cách thức cho vay không cần bất cứ tài sản đảm bảo. Bạn không cần phải đem bất cứ tài sản đang có nào ra để vay tiền thế chấp, cách thức cho vay này hoàn toàn dựa vào uy tín bản thân của bạn và đánh giá từ ngân hàng. Ngân hàng sẽ đánh giá mức độ uy tín của bạn dựa trên thu nhập cá nhân và lịch sử tài chính. Mỗi ngân hàng sẽ có hạn mức vay khác nhau, có thể dao động từ vài triệu đến vài trăm triệu, tuỳ thuộc vào mức độ uy tín của bạn mà ngân hàng sẽ quyết định số tiền vay.
Thông thường, vay tín chấp được chọn khi người đi vay cần gấp một khoản tiền nhỏ với thủ tục đơn giản và nhanh chóng. Một số lý do vay có thể nhắc đến: sửa nhà, mua sắm, du lịch, trả nợ hay thậm chí là cưới hỏi. Thời gian vay dao động từ 12 đến 48 tháng, tùy theo sự đánh giá của từng ngân hàng và các tổ chức tín dụng.
Hiện nay, có rất nhiều cách thức vay tín chấp hiện hành để bạn có thể chọn lựa hình thức phù hợp nhất với nhu cầu. Những cách thức vay tín chấp phổ biến có thể nhắc đến: vay tín chấp qua lương chuyển khoản, vay tín chấp qua lương tiền mặt, bay tín chấp theo hoá đơn điện, vay tín chấp theo bảo hiểm, vay tín chấp theo đăng ký xe máy... Tuy nhiên, hiện nay ngân hàng chỉ chấp nhận cách thức vay tín chấp qua lương chuyển khoản.
II. Vay thế chấp là gì?
Vay thế chấp là cách thức vay yêu cầu người vay phải có tài sản để thế chấp, chẳng hạn như giấy tờ nhà đất, xe ô tô, hay tài sản hữu hình có chất lượng khác. Thông thường, những khách hàng có nhu cầu vay vốn nhiều sẽ chọn vay thế chấp và phải thế chấp tài sản có giá trị tương đương với số vốn cần vay. Tài sản của người đi vay tuy đã được đem ra thế chấp nhưng quyền sở hữu tài sản vẫn còn thuộc người đi vay. Trong trường hợp không có khả năng trả được nợ cho ngân hàng, người đi vay sẽ phải nhượng quyền sở hữu tài sản đó cho ngân hàng để thanh lý.
III. Nên chọn vay thế chấp hay vay tín chấp?
Vay tín chấp không cần thế chấp tài sản, không cần bảo lãnh của công ty hay tổ chức nào thủ tục dể dàng đơn giản từ 2-3 ngày chỉ cần trả góp hàng tháng một khoản tiền nhỏ. Lãi suất cao vì không cần tải sản thế chấp không được ưu đãi cho dù trả sớm. Tuy nhiên khoản vay bị hạn chế từ vài chục triệu đến vài trăm triệu đồng, khoản vay lúc đầu sẽ dần trở nên lớn hơn do sự rớt giá của đồng tiền, dễ xuất hiện điểm nợ xấu nếu mắc nợ quá hạn.
Vay thế chấp có thể vay lương vốn cao tùy vào giá trị tài sản được thế chấp. Lãi suất nhỏ và giảm dần. Tuy nhiên phải có tài sản thế chấp, thời gian xử lý giao dịch lâu, mất tài sản thế chấp nếu không thể trả được nợ.
Nếu khách hàng đang cần vốn gấp mà không có tài sản để vay thế chấp thì hãy chọn lựa vay tín chấp để nhanh chóng có được khoản vay mong muốn. Còn những ai có tài sản thế chấp, cần vay một số tiền lớn, hãy chọn lựa vay thế chấp để được hưởng mức lãi suất nhỏ hơn.
IV. Đang có khoản vay thế chấp thì có vay tín chấp được không?
Câu trả lời là có. Các ngân hàng vẫn sẽ tạo điều kiện cho khách hàng đang có dư nợ thế chấp có thể vay tiếp khoản vay tín chấp. Nhiều ngân hàng như VPBank, OCB...thậm chí còn có riêng hình thức vay tín chấp dành cho đối tượng khách hàng này. Vay tín chấp cho khách hàng hiện hữu của VPBank: lãi suất 16%/năm, không yêu cầu chứng minh việc làm hay thu nhập, phê duyệt hồ sơ trong 15 phút. Vay Topup tín chấp OCB: Hỗ trợ 100% số tiền nợ gốc đã trả cho OCB.
Tuy nhiên theo quy định hiện nay của các ngân hàng, nếu bạn đang có khoản vay thế chấp, bạn sẽ không được phép vay thêm dưới bất kỳ hình thức nào, cả vay thế chấp lẫn vay tín chấp. Để có thể tiếp tục vay vốn, bạn cần phải trả hết số nợ hiện tại.
Dù vậy, nếu bạn đang vay tín chấp nhưng vẫn muốn vay tín chấp thêm, bạn có thể được duyệt vay tuỳ thuộc vào thẩm định của ngân hàng về khả năng trả nợ của bạn.
V. Làm sao để được vay tín chấp?
Điều kiện vay tín chấp cũng tương đối đơn giản, chỉ cần bạn:
- Là công dân Việt Nam
- Có KT3/ hộ khẩu thường trú/ xác nhận tạm trú tại các khu vực mà ngân hàng hỗ trợ
- Độ tuổi tối thiểu 20 tuổi và tối đa 55 tuổi đối với nữ và 60 đối với nam
- Thu nhập tối thiểu tuỳ theo điều kiện ngân hàng
- Không nằm trong nhóm đối tượng tội phạm/ danh sách đen
- Không có nợ xấu
VI. Làm sao để được vay thế chấp?
Để vay thế chấp, trước tiên bạn cần có cần tài sản đảm bảo để thế chấp. Tài sản này có thể là bất động sản (quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và các tài sản khác gắn liền với đất), xe cộ, sổ tiết kiệm... Mỗi ngân hàng sẽ có mức vay và thời gian trả nợ khác nhau nhưng thời gian vay có thể lên đến 15 năm và mức vay có thể lên đến 85% giá trị tài sản.
Ngân hàng thường rất cẩn thận trong việc thẩm định tài sản thế chấp để đảm bảo khả năng trả nợ của người vay. Vì vậy, ngoài những điều kiện cá nhân cơ bản như vay tín chấp, tài sản thế chấp sẽ phải thoả mãn những điều kiện vay ngân hàng như sau:
- Tài sản thế chấp phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay, có đầy đủ giấy tờ hợp lệ theo quy định của pháp luật.
- Tài sản thế chấp phải thoả điều kiện vay của ngân hàng (đủ diện tích, đủ giá trị tối thiểu để thế chấp,...).
- Tài sản thế chấp không nằm trong diện đang tranh chấp.
- Tài sản thế chấp không nằm trong diện đang quy hoạch hoặc nằm trong dự án quy hoạch trong tương lai.
- Người vay phải có đầy đủ giấy tờ pháp lý bản gốc rõ ràng, không rách, không tẩy xoá, các trang thêm phải có dấu giáp lai của cơ quan chức năng.
- Tài sản được cho là thế chấp hợp lệ khi được người vay đăng ký thế chấp tại cơ quan chức năng có thẩm quyền.
- Nếu là tài sản của bên thứ 3 thì phải có xác nhận của bên thứ 3 về việc thế chấp để đảm bảo người vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng và không phát sinh xung đột.
Ngoài ra người vay cũng cần phải có:
- Bảng lương/ chứng minh thu nhập hàng tháng có xác nhận tại ngân hàng.
- Giấy đề xuất phương án trả nợ. Phương án và thời gian trả nợ sẽ tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể của người vay.
- Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn.
VII. Có nên vay thế chấp không?
Vay thế chấp thời gian vay dài hạn. Lãi suất nhỏ, giảm dần khá dễ chịu cho khách hàng. Số tiền vay nhiều có thể lên đến hàng tỷ đồng. Hạn mức vay phụ thuộc hoàn toàn vào giá trị tài sản. Tài sản đã thế chấp nhưng khách hàng vẫn được sử dụng.
Lợi ích của hình thức vay ngân hàng này có thể kể đến:
- Khoản tiền cho vay lớn, giúp bạn có nguồn tài chính dồi dào để thực hiện những dự định cá nhân, trả nợ, chi phí y tế,...
- Thời gian trả nợ dài, có thể lên đến 15 năm, giúp bạn đỡ bớt phần nào gánh nặng nợ nần.
- Lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp do bạn đã có tài sản để đảm bảo cho khoản vay.
Tuy vậy, bạn cũng nên cân nhắc những mặt sau trước khi quyết định làm hồ sơ vay thế chấp:
- Do vay thế chấp cần tài sản đảm bảo nên nếu bạn không có một tài sản có giá trị hoặc tài sản của bạn đang vướng vào tranh chấp, bạn sẽ không thể vay thế chấp được.
- Thủ tục giấy tờ phức tạp dẫn đến thời gian duyệt vay lâu, không thích hợp với những ai đang gặp khó khăn về kinh tế và cần hỗ trợ gấp.
VIII. Có nên vay tín chấp không?
Lợi ích của vay tín chấp có thể kể đến:
- Không cần chứng minh mục đích vay. Khác với vay thế chấp, bạn thường không cần phải chứng minh mục đích vay khi vay tín chấp.
- Không lo bị phát mãi tài sản. Các khoản vay tín chấp không yêu cầu tài sản thế chấp, nên bạn sẽ phải lo bị mất tài sản nếu trả nợ không đúng hạn.
- Thủ tục duyệt vay đơn giản. Bạn thường không cần phải trải qua các khâu thẩm định giá trị tài sản hay khai báo mục đích vay. Nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính còn cho phép bạn đăng ký vay tín chấp trên trang web.
- Giải ngân nhanh chóng. Bạn có thể được duyệt vay và nhận tiền trong vòng vài ngày, thậm chí là trong ngày.
- Ai cũng có thể vay. Một số công ty tài chính cho phép bạn vay tín chấp dù bạn có điểm tín dụng thấp.
- Vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo: dù bạn không có một tài sản giá trị nào để thế chấp, bạn vẫn có thể vay được.
- Vay tín chấp có thời gian xét duyệt nhanh: chỉ cần 2-3 ngày là bạn có thể nhận được khoản vay của mình rồi, đây là lợi thế lớn khi bạn đang trong giai đoạn túng thiếu và cần sự hỗ trợ nhanh chóng.
- Bạn không cần phải trình bày lý do vay với ngân hàng: bạn không cần phải tiết lộ lý do vay tiêu dùng tín chấp. Do số tiền vay không cao nên ngân hàng sẽ quan tâm đến khả năng trả nợ của bạn nhiều hơn.
Tuy vậy, hình thức này cũng có một số hạn chế nhất định.
- Phải chứng minh thu nhập từ lương. Để chứng minh thu nhập của bạn, ngân hàng thường sẽ yêu cầu bạn nộp bản sao kê tài khoản nhận lương có con dấu của ngân hàng, hoặc bảng lương có con dấu của nơi bạn đang công tác trong trường hợp bạn nhận lương bằng tiền mặt.
- Lãi suất của vay tín chấp sẽ cao hơn vay thế chấp do người vay không cần phải chịu nhiều rủi ro trong quá trình vay.
- Thêm vào đó, do uy tín là trên hết nên chỉ cần khách hàng trả nợ trễ 1 ngày là sẽ bị nợ xấu, ảnh hưởng đến lịch sử tài chính cá nhân sau này.
Cuối cùng điều quan trọng nhất khi vay tiền dù là vay thế chấp hay vay tín chấp đó là tìm hiểu thật kỹ về khoản vay cũng như đơn vị cung cấp và đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng tài chính để chi trả cho các khoản nợ.
